Calculadora de Juros Compostos

Simule seus investimentos e veja o poder dos juros sobre juros

💹 O Poder dos Juros Compostos

Juros compostos são conhecidos como a "8ª maravilha do mundo" - e por um bom motivo. Diferente dos juros simples, onde você ganha apenas sobre o capital inicial, nos juros compostos você ganha "juros sobre juros". Isso significa que os rendimentos de cada período são somados ao capital e, no próximo período, também rendem juros.

Esse efeito multiplicador é fundamental para construir patrimônio a longo prazo. Com disciplina e tempo, mesmo pequenos aportes mensais podem se transformar em quantias significativas. O segredo está em começar cedo e manter a consistência - quanto mais tempo seus investimentos tiverem para crescer, maior será o impacto dos juros compostos.

Use nossa calculadora abaixo para simular diferentes cenários de investimento. Experimente variar o capital inicial, os aportes mensais e a taxa de juros para ver como pequenas mudanças podem gerar grandes diferenças no longo prazo. Compare investimentos como Poupança, Tesouro Direto, CDB e fundos para tomar decisões mais informadas sobre seu dinheiro.

Exemplos: Poupança ~6%, Tesouro Selic ~10%, CDB 100% CDI ~12%
📊 Resumo do Investimento:
Montante Final R$ 0,00
Total Investido R$ 0,00
Juros Ganhos R$ 0,00
Rentabilidade Total 0%
ℹ️ Como interpretar:
Montante Final: Quanto você terá no final do período
Total Investido: Soma do capital inicial + todos os aportes
Juros Ganhos: O quanto seu dinheiro rendeu (diferença entre montante e investido)
📅 Evolução Ano a Ano:
Ano Total Investido Juros Acumulados Montante Total

📚 Entenda Juros Compostos em Detalhes

🔄 Juros Simples vs Juros Compostos

Nos juros simples, você ganha sempre a mesma quantia a cada período, calculada apenas sobre o capital inicial. Por exemplo: R$ 1.000 a 10% ao ano rende R$ 100 por ano, sempre.

Nos juros compostos, os rendimentos de cada período são incorporados ao capital e passam também a render juros. No mesmo exemplo: R$ 1.000 a 10% rende R$ 100 no primeiro ano, mas no segundo ano você ganha 10% sobre R$ 1.100 = R$ 110, e assim sucessivamente. Esse efeito "bola de neve" faz toda a diferença no longo prazo.

Comparação Prática: R$ 10.000 por 20 anos a 10% ao ano
• Juros Simples: R$ 30.000 (R$ 10.000 inicial + R$ 20.000 de juros)
• Juros Compostos: R$ 67.275 (R$ 10.000 inicial + R$ 57.275 de juros)
Diferença de R$ 37.275 - quase o dobro de rendimento!

💼 Principais Investimentos com Juros Compostos no Brasil

No mercado financeiro brasileiro, diversos investimentos utilizam juros compostos:

  • Poupança (6-7% ao ano): Isenta de IR, mas rendimento baixo. Rende 70% da Selic quando esta está abaixo de 8,5% ao ano, ou TR + 0,5% ao mês quando acima. Liquidez diária após 30 dias. Ideal para reserva de emergência, não para crescimento.
  • Tesouro Direto Selic (9-12% ao ano): Acompanha a taxa básica de juros. Baixíssimo risco (governo federal). Liquidez diária. IR regressivo (22,5% até 15% após 2 anos). Excelente para médio/longo prazo.
  • CDB/LCI/LCA (8-13% ao ano): Rendimento varia por banco e valor investido. LCI/LCA são isentos de IR. CDB tem IR regressivo. Garantidos pelo FGC até R$ 250.000 por CPF e instituição. Geralmente têm prazo mínimo (carência).
  • Fundos de Investimento (variável): Diversificação automática, gestão profissional. Taxas de administração (0,5% a 2% ao ano) impactam rendimento. IR regressivo. Liquidez varia por fundo.
  • Ações/FIIs (variável, risco maior): Potencial de ganhos maiores, mas também maiores riscos. Dividendos reinvestidos geram efeito de juros compostos. Requer conhecimento e tolerância a volatilidade.

🧮 A Fórmula dos Juros Compostos

A fórmula matemática dos juros compostos é: M = C × (1 + i)^t

  • M = Montante final (quanto você terá no final)
  • C = Capital inicial (quanto você começou com)
  • i = Taxa de juros por período (em decimal: 10% = 0,10)
  • t = Número de períodos (meses ou anos)

Com aportes mensais, a fórmula se torna mais complexa, mas o princípio é o mesmo: cada aporte passa a render juros compostos a partir do momento em que é investido. Nossa calculadora faz esse cálculo completo automaticamente para você.

📊 Exemplos Práticos de Investimento

Cenário 1: Jovem Investidor (25 anos, quer se aposentar aos 55)
• Capital inicial: R$ 5.000
• Aporte mensal: R$ 500
• Período: 30 anos
• Taxa: 10% ao ano (Tesouro Direto médio)
• Total investido: R$ 185.000
• Montante final: ~R$ 1.130.000
• Juros ganhos: ~R$ 945.000 (5x o investido!)
Cenário 2: Profissional (40 anos, início mais tarde)
• Capital inicial: R$ 20.000
• Aporte mensal: R$ 1.000
• Período: 15 anos
• Taxa: 10% ao ano
• Total investido: R$ 200.000
• Montante final: ~R$ 438.000
• Juros ganhos: ~R$ 238.000 (começar tarde reduz o efeito)
Cenário 3: Reserva de Emergência Conservadora
• Capital inicial: R$ 2.000
• Aporte mensal: R$ 300
• Período: 2 anos
• Taxa: 6% ao ano (Poupança)
• Total investido: R$ 9.200
• Montante final: ~R$ 9.800
• Juros ganhos: ~R$ 600 (baixo risco, liquidez)

Lição importante: Quanto mais cedo você começar e quanto maior o período, mais impressionante será o resultado dos juros compostos. A diferença entre começar aos 25 ou aos 40 anos pode significar centenas de milhares de reais de diferença, mesmo investindo valores similares!

💡 Dicas Para Maximizar Seus Investimentos

  1. Comece Cedo: Cada ano conta. Começar aos 20 é infinitamente melhor que aos 30
  2. Seja Consistente: Aportes mensais regulares valem mais que aportes esporádicos grandes
  3. Reinvista os Rendimentos: Nunca retire os juros - deixe trabalharem para você
  4. Considere a Inflação: Busque rentabilidade real acima da inflação (IPCA + 4-6%)
  5. Minimize Taxas: Taxas de administração corroem seus ganhos no longo prazo
  6. Diversifique: Não coloque tudo em um único investimento
  7. Entenda o IR: Impostos reduzem rendimento real - prefira investimentos isentos quando possível
  8. Tenha Paciência: Juros compostos são um jogo de longo prazo - não espere milagres em 1 ano
  9. Aumente Aportes: À medida que sua renda cresce, aumente também os aportes mensais
  10. Proteja-se Primeiro: Tenha reserva de emergência antes de investimentos mais arriscados

❓ Perguntas Frequentes

O que são juros compostos? ▼
Juros compostos são juros calculados sobre o capital inicial mais os juros acumulados dos períodos anteriores. É o famoso "juros sobre juros", criando um efeito multiplicador que cresce exponencialmente com o tempo.
Qual a diferença entre juros simples e compostos? ▼
Juros simples são calculados sempre sobre o capital inicial. Juros compostos são calculados sobre o capital inicial mais os rendimentos acumulados. Com o tempo, os juros compostos crescem muito mais rápido, especialmente em períodos longos.
Quanto rende R$ 1.000 por mês em 10 anos? ▼
Depende da taxa de juros. A 10% ao ano: ~R$ 204.000 (R$ 120.000 investidos + R$ 84.000 de juros). A 6% ao ano: ~R$ 163.000. A 12% ao ano: ~R$ 230.000. Use nossa calculadora acima para simular diferentes cenários e prazos.
Qual o melhor investimento para juros compostos no Brasil? ▼
Não existe "melhor" universal - depende do seu perfil de risco, prazo e objetivo. Para conservadores: Tesouro Selic ou CDB/LCI de bancos grandes. Para moderados: Fundos multimercado ou Tesouro IPCA+. Para arrojados: Ações/FIIs com dividendos reinvestidos. Diversificar é sempre a melhor estratégia.
Como calcular juros compostos manualmente? ▼
Use a fórmula M = C × (1 + i)^t. Exemplo: R$ 1.000 a 10% ao ano por 5 anos = 1000 × (1 + 0,10)^5 = 1000 × 1,61051 = R$ 1.610,51. Com aportes mensais, o cálculo é mais complexo - por isso nossa calculadora é tão útil!
Os juros são capitalizados mensalmente ou anualmente? ▼
Depende do investimento. CDB, Tesouro e poupança geralmente capitalizam diariamente (os juros são calculados todo dia). Nossa calculadora usa capitalização mensal para simplificar e refletir melhor o impacto dos aportes mensais.
Vale a pena investir na poupança? ▼
A poupança é boa para reserva de emergência (liquidez diária, sem IR, sem risco), mas não para crescimento de patrimônio. O rendimento é baixo (~6-7% ao ano) e muitas vezes perde da inflação em termos reais. Para investir de verdade, considere Tesouro Direto, CDB ou fundos.
Como o Imposto de Renda afeta meus investimentos? ▼
A maioria dos investimentos de renda fixa tem IR regressivo: 22,5% (até 180 dias), 20% (181-360 dias), 17,5% (361-720 dias) e 15% (acima de 720 dias). LCI/LCA e poupança são isentos. O IR incide apenas sobre os rendimentos, não sobre o capital investido. Considere sempre o retorno líquido (após IR).
Posso perder dinheiro com juros compostos? ▼
Em investimentos de renda fixa como CDB, Tesouro e poupança, você não perde o capital (exceto em calote do emissor, raro). Mas em renda variável (ações, FIIs), sim - o preço pode cair. Além disso, se a rentabilidade for menor que a inflação, você perde poder de compra, mesmo ganhando nominalmente.
Qual o mínimo para começar a investir? ▼
Você pode começar com muito pouco! Tesouro Direto aceita a partir de R$ 30. Muitos CDBs começam em R$ 100. Fundos de investimento geralmente R$ 100-500. Poupança não tem mínimo. O mais importante não é quanto você começa, mas sim começar - os juros compostos recompensam consistência e tempo, não valor inicial.